长期以来，一些工作单位的员工可以申请低公积金贷款，但灵活就业人员被拒绝，不得不承担更多的抵押贷款利息支出。这实际上增加了家庭支出的成本，这对收入不稳定的灵活就业人员来说更糟。

我的邻居小宋和他的妻子都是灵活的就业人员，他们开了十年的网店。虽然近几年生意平平，但刚开始的时候，赶上了互联网红利和时代风口浪尖，收入还不错，攒了一笔钱。三年前，小宋的妻子生了一个胖男孩。三口人挤在30多平方米的一居室里，生活非常拥挤，父母有时会来帮助他们照顾孩子。在这种情况下，一家五口在狭小的空间里，有时甚至没有地方住。看着孩子长大了，家里却没有自己的活动空间。

这对夫妇一直想买房子，但他们是灵活的就业人员，没有住房公积金，不能享受优惠贷款利率，只能按照商业贷款利率买房子，突然成本要高得多。两人收入不稳定，犹豫了一遍又一遍，没有下定决心买房。看到身边的亲戚、朋友、同学基本都成功申请了公积金贷款，买了自己喜欢的房子，不仅最大限度的降低了购房成本，还改善了居住环境，扩大了居住面积。小宋夫妇羡慕不已。

同样的工人，为什么要区别对待？灵活就业人员也需要定居，这是定居的基础。目前，我国灵活就业人员超过2亿。灵活就业人员配套住房公积金的呼声一直很高。

目前，并非所有省市地区都适用灵活就业人员缴纳住房公积金的政策，存在地域限制。

2021年，住房和城乡部将重庆、成都、广州、深圳、苏州、常州作为灵活就业人员参与住房公积金制度试点城市，引导和鼓励灵活就业人员参与住房公积金制度。也就是说，对于重庆、成都、广州等六个城市的灵活就业人员，只要参加住房公积金，就可以享有相应的权益。但其他城市的灵活就业人员暂时无法享受这种待遇。

2022年1月10日，国家发改委等21个部门联合发布了《十四五公共服务规划》，鼓励灵活就业人员参与住房公积金制度。也就是说，在十四五(2021~2025)期间，会有更多的省市灵活就业人员享受住房公积金待遇。

公积金的明显作用是购房贷款的优惠待遇。现在很多人选择贷款买房。贷款有两种不同的贷款方式，即商业贷款和公积金贷款。此时，是否存在公积金差异。如果公积金贷款能够合理使用，每月的供应将大大减少，节省数十万不是问题。

如果缴纳公积金达到一定标准，可以选择住房公积金贷款(利率为3.25%)，明显低于银行商业贷款(利率为4.90%)。利差=银行商业贷款利率-住房公积金贷款利率=4.9%-3.25%=1.65%

举个实际例子:购房贷款100万，选择住房公积金贷款(20年等额本息)，总利息36.12万。购房贷款100万，银行商业贷款(20年等额本息)，总利息57.06万。在复利和时间的共同作用下，1.65%的“小利差”造成了20.94万的利息总额差距:57.06万-36.12万=20.94万。选择住房公积金贷款比商业贷款节省20.94万真金白银！

对于灵活的就业人员来说，没有公司平台作为依赖，他们自己支付社会保障，工作和收入不稳定。还要承担如此高的贷款利率，压力是可以想象的。

另外，退休后存入的公积金还没有用来买房。退休后，灵活就业人员可以一次性领取这笔钱，除本金外，还可以赚取利息收入。住房公积金缴纳的资金按年化1.5%计算利息。其次，国家每年给予0.75%的补贴，最高补贴1万，如账户余额1万，给予75%的补贴。这样，年利率相当于2.25%，高于国有银行和股份制银行一年期存款利率

已购房的，可用于房屋装修、维修等。符合一定条件的，公积金也可作为房屋租金。

灵活就业人员按照自愿原则，在缴纳住房公积金时，全部费用由本人承担，缴费基数不低于最低工资标准，缴费比例不低于10%。

根据灵活就业人员收入的不稳定性，国家允许灵活就业人员定制支付周期，每月或季度支付，甚至在缺钱时停止支付。不仅余额不会被清除（停止支付处罚），而且也不会有滞纳金。这些做法最大限度地考虑了灵活就业人员的特殊情况，给予了充分的理解和照顾。

比如孙先生是成都的灵活就业人员。如果他想按最低标准缴纳住房公积金，每月的缴费成本是多少？

目前成都最低工资标准为2100元。如果按10%的比例缴纳住房公积金，缴费成本为:2100*10%*2=420元。

实施灵活就业人员参与住房公积金支付制度，有利于扩大住房公积金覆盖范围，帮助更多有购房需求的灵活就业人员在城市定居。希望灵活就业人员住房公积金制度能尽快在全国推广，让灵活就业人员享受住房公积金的优惠待遇。