一般情况下，房产证并不是放在银行的，而是购房者自己持有的，所以房贷是否还清，与拿不拿房产证是无关的。

首先，房产证是购房者持有的 在购房者付完首付并贷款购房之后，开发商就会把房产证交给购房者，而银行方面并没有拿购房者的房产证，这里大家要明白银行、购房者和开发商的关系，购房者的贷款审批之后，就已经把房款付清了，那按照规定，开发商收到全款之后，是要交给购房者所有的证件和房子的，这里开发商只需要按规定办事就可以了，那银行的贷款是购房者贷的，以后银行也只会和购房者打交道，而与开发商是没有关系的。 其次，购房者给银行做了抵押 在一般情况下，购房者的房产证都是自己持有的，那银行为什么要给你贷款呢？这里是因为购房者在银行那里做了抵押，而抵押物就是刚购买的这套房子，这里是如何实现抵押房子的呢？房产证在购房者手里，但是在银行那里有一个房屋他项权证，这个证件就拥有房子的抵押权，只要银行持有这个证件，购房者的房子就抵押给了银行，这些证件都是通过相关部门认证的，所以，它是具有法律效力的。 最后，房屋他项权证要及时注销 在购房者还清房贷之前，虽然手里持有房产证，但是房屋的产权却不是完整的，这个时候购房者是不能进行房屋交易的，因为银行也持有了房屋他项权证，这就相当于银行对于房子也拥有部分产权，在产权没有完全属于购房者之前，购房者是不能进行房屋交易的，所以购房者只能等到房贷还清之后，从银行那里拿回房屋他项权证并注销之后，购房者才真正拥有了这套房子的完整产权，所以这里提醒大家，在房贷还清之后，一定要及时的注销房屋他项权证。