手机上收到的贷款促销短信。

我们经常收到的贷款很短，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。大多数这样的贷款中介既没有贷款资格，也没有与银行的合同。他们分散在办公楼里，但很少有人注意到他们。

既然银行可以为客户提供贷款服务，为什么会有这些贷款中介？为什么银行不阻止贷款中介以银行名义进行短信营销？既然大多数人觉得这样的贷款短信不堪其扰，为什么贷款中介还能有源源不断的客户？

更多的客户需要大量的现金流，贷款中介公司应运而生

CFP 供图

如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说与当年“炒房者”的出现无关。

除了住房贷款和汽车贷款，普通上班族很少有其他贷款需求。与投机者不同，他们需要大量的现金流。

四季青一家店主王青（笔名）通过贷款中介成功贷款近100万元现金。王青一开始并不打算借钱。前年，他花了很多钱来扩大商店。后来，由于商店积压了一批春季服装，没有出售，付款也没有回来，导致手头不足的现金流完全断裂。无助之下，王青想卖掉房子。

这时，一位朋友告诉他，与其卖房子，不如抵押房子，拿一笔钱，等资金回来再还贷款。因此，王青通过搜索“银行直接贷款”找到了贷款中介。

“他说我的信用调查很好，只收取我2分的手续费，我可以得到100万笔贷款。”王青说，贷款机构向他推荐了三家银行的不同抵押贷款计划，“有些利息很高，有些贷款很快。”王青最终选择在其中一家商业银行贷款。

这里提到的“做”是指伪造一些材料，以帮助贷款人满足贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，也有一些贷款人有足够的资格，但由于贷款需要更复杂的程序，加上权衡各银行的政策和利率，只是花一些费用，让贷款中介帮助自己解决这些问题。

银行贷款经理需要吸引贷款中介来完成贷款指标

CFP 供图

如果贷款人不通过中介直接去银行贷款，需要什么流程？

“作为银行的推销员，我们不能直接告诉客户，有些材料可以‘改变’，只能告诉他们不合格。至于剩下的部分，给中介机构做。”李唐说。

一些银行将与贷款中介签订协议，银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但该协议规定，贷款中介不允许再次向客户收取服务费。

但事实上，银行支付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要利润点仍然是客户贷款的手续费。

另一家银行的贷款经理张超（笔名）透露，作为团队领导，他每年都承担着银行压力下的大额贷款指标。”如果我们只向最符合要求的客户贷款，那么我们的任务就远远不能完成。所以对于贷款中介来说，除非特别离谱，否则我们通常会帮助提交审批。”张超说。

张超的工作既像甲方，也像乙方。

受疫情影响，2020年底左右，银行贷款政策放松，所以有很多人有资格申请抵押贷款，生意更容易做。然而，过了一段时间，银行的贷款政策开始收紧。今年，年度贷款指标增加，但政策变化不大。在这种情况下，张超等人更“依赖”贷款中介。为了方便他们的推广和销售，他们还允许贷款中介自称是“某银行的贷款经理”。

上述人士透露，贷款经理收取贷款中介的利益费是不可避免的，所以贷款中介的客户可以通过银行特别批准程序，帮助客户更方便地贷款到大额贷款。

缺乏有效的监管，贷款中介“烧不完，吹又生”

CFP 供图

客户依靠贷款中介可以提供信息和包装材料的服务，一些银行的贷款业务依赖于中介带来的客户，导致贷款中介“燃烧、吹、再生”。

那么，监管部门是如何规定和管理这样的贷款中介行业的呢？

2020年4月，中国银行业和保险监督管理委员会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中第五章明确提出，商业银行应建立覆盖各类合作机构的统一银行准入机制，明确相应的标准和程序，实行名单制度管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确合作范围等界限。

“有了这一监管，银行不会轻易与贷款中介公司签订书面协议。他们只有销售人员之间的私人交易，所以即使发生事故，银行也不会涉及太多。”一位银行业高级从业人员透露。

该从业人员还认为，贷款中介行业发展如此迅速的原因是相关部门对该行业缺乏有效的监管。“例如，如果信用报告等内容移交给贷款中介机构，就有信息泄露的风险。一些贷款中介机构将与预付款公司合作。如果他们看到一些信用良好的信用报告，他们会鼓励贷款人直接向这些贷款中介公司贷款。这种操作对贷款人来说风险很大。”